如何購買商業(yè)健康險(xiǎn)？購買時(shí)需要注意哪些問題？為此，記者采訪了太平人壽重慶分公司某資深業(yè)內(nèi)人士劉先生，他表示可以從家庭支付能力、“超社保”醫(yī)療險(xiǎn)、津貼型保險(xiǎn)等多個(gè)方面來了解并完善自己的“健康保障計(jì)劃”。

　　首先考慮家庭支付能力

　　首先是考慮家庭的實(shí)際支付能力，劉先生表示，購買保險(xiǎn)應(yīng)考慮家庭的實(shí)際能力，不能為以后的安全過多地犧牲現(xiàn)在的生活品質(zhì)。他說：“我建議考慮購買具有返還功能的險(xiǎn)種，這樣可以使保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)雙重功能，既為未來的大病風(fēng)險(xiǎn)提供保障，又為家庭存入一筆應(yīng)急資金。”

　　“要注意的是，目前一些險(xiǎn)種在保障范圍內(nèi)追求全面，但不同的客戶實(shí)際上有不同的需求，全面的并不等于合適的。按照保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，市場(chǎng)上重大疾病產(chǎn)品的保障范圍通常在28~30種左右，但有些疾病在保障期間的發(fā)病概率非常小，并不適合所有的客戶，而保障范圍集中在一種或幾種的特定疾病保險(xiǎn)則為客戶節(jié)省保費(fèi)開支提供了可能。因此，一般人購買保額10萬~20萬的大病保險(xiǎn)就基本夠用了。”劉先生接著說。

　　“超社保”醫(yī)療險(xiǎn)作補(bǔ)充

　　其次是盡量購買“超社保”醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充。劉先生說：“在購買一些醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)前，一定要注意問清楚，這份醫(yī)療險(xiǎn)的理賠范圍，是僅僅限于社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)之內(nèi)，還是社保范圍之外的用藥、診療費(fèi)用、材料費(fèi)用等，也可以列入報(bào)銷范圍內(nèi)。”

　　“對(duì)于已經(jīng)有社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，或是單位還有團(tuán)體醫(yī)療保障的人群來說，選擇一份‘超越社保范圍’的醫(yī)療險(xiǎn)顯然更為合適。畢竟，買商業(yè)保險(xiǎn)的目的主要是對(duì)社保進(jìn)行補(bǔ)充。出于這一考慮，‘超社保’的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)應(yīng)該說比傳統(tǒng)產(chǎn)品要好些。”

　　津貼險(xiǎn)也是補(bǔ)充選擇

　　再次是針對(duì)已經(jīng)有社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人士，劉先生說：“這類人士可以購買一些與社保理賠不沖突的津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)，來彌補(bǔ)自己的收入損失。津貼型保險(xiǎn)，又稱補(bǔ)貼型保險(xiǎn)或者定額給付型保險(xiǎn)，與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，理賠時(shí)也無須提供發(fā)票。簡單說，無論你在治療中花多少錢，得了什么病，保險(xiǎn)公司都會(huì)按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。而且，在不同的保險(xiǎn)公司多次投保，也不會(huì)出現(xiàn)報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)的‘理賠重疊’問題。”

　　“舉個(gè)例子，比如你買的是200元/天的住院補(bǔ)貼附加保險(xiǎn)，那么住院期間就是每天拿200元的補(bǔ)貼；如果在3家保險(xiǎn)公司都買了200元/天的住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，那么你住院后就一共可以得到600元/天的津貼。而不論你治病花多少錢，也不管你已經(jīng)在社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶中報(bào)銷了多少費(fèi)用。”劉先生接著說。

　　長期護(hù)理險(xiǎn)守護(hù)丁克族

　　如果你是個(gè)時(shí)尚的丁克族，又是沒有兄弟姐妹的獨(dú)生子女，或許你該考慮這樣一個(gè)問題：晚年的時(shí)候，誰來照顧自己？對(duì)此，劉先生表示在歐美國家盛行的長期護(hù)理險(xiǎn)就是專門為這樣的群體而設(shè)計(jì)的，它出現(xiàn)在40年前的歐美地區(qū)，并已成為目前國外主要四大險(xiǎn)種之一（疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、失能收入損失險(xiǎn)和長期護(hù)理險(xiǎn)）。而在國內(nèi)，這一險(xiǎn)種也剛剛開始浮出水面。

　　“我認(rèn)為，目前國內(nèi)這類險(xiǎn)種要注意的就是一個(gè)問題—繳費(fèi)。通常在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，躉繳或是期繳沒有太大的差別和講究。而若是購買全無憂長期護(hù)理險(xiǎn)，躉繳和期繳在某些情況下的差別就會(huì)相去甚遠(yuǎn)，這與此款保險(xiǎn)產(chǎn)品的豁免保費(fèi)條款有關(guān)。”劉先生說。

　　“在繳費(fèi)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人喪失日常生活能力并持續(xù)至觀察期結(jié)束后仍符合該狀態(tài)的，豁免其后的各期保險(xiǎn)費(fèi)。以20年的繳費(fèi)期限來計(jì)算，若投保對(duì)象在繳納10年保費(fèi)后喪失日常生活能力并符合豁免條件，則可免繳后10年的保費(fèi)，但若是在投保時(shí)躉繳后出現(xiàn)以上情形，是不適用豁免條款的。因此，在目前的市場(chǎng)利率高于公司預(yù)算利率的情況下，選擇期繳會(huì)是更劃算的繳費(fèi)方式。”劉先生總結(jié)說。