銀行業信貸收緊后，部分擔保公司正成為一些銀行對公客戶經理和支行行長獲得非法收益的暗道。多家中小企業近日向本報反映，企業原本符合銀行的貸款條件，但被銀行的基層員工指定擔保公司做擔保。

       記者調查發現，一些銀行職員與擔保公司約定進行利益分成，甚至有銀行職員本人或直系親屬在擔保公司占“干股”。

       這些情況已引起銀監會高度警覺。6月15日，銀監會融資擔保業務部（下稱銀監會擔保部）有關負責人接受采訪時透露，即將下發專門的風險提示，要求各家銀行展開自查。

       前述負責人表示，下一步，融資性擔保業務監管部際聯席會議（下稱聯席會議）將研究制定融資性擔保機構自有資金使用管理辦法、再擔保機構管理辦法、跨省分支機構管理辦法等制度。

       禁止利益輸送

       前述銀行“內鬼”通過擔保公司違規獲利的行為，是銀監會明文禁止的。

       今年2月27日下發的《關于促進銀行業金融機構與融資性擔保機構業務合作的通知》（下稱《銀擔合作通知》）規定，銀行項目經辦人員和審批人員如與合作的融資性擔保機構或擔保項目有利益關系應主動回避，不得利用職務之便與親屬及其他利益關系人投資入股或實際控制的融資性擔保機構進行業務合作，不得利用職權指令與某一特定融資性擔保機構合作。

       6月15日，銀監會擔保部負責人透露，近期將下發風險提示和監管要求，要求銀行馬上自查，一旦發現違規行為，立即進行處罰。

       前述負責人坦言，由于融資性擔保行業的監管體制剛剛建立，行業發展與監管仍然存在較多問題，主要是行業整體資信水平較低，商業可持續性比較弱、對中小企業的支持作用尚有較大發展空間、地方監管執行力亟須加強、部分機構單體風險需要關注、外部環境有待進一步改善等方面。

       業界人士指出，監管部門現在面臨的最大挑戰之一是，一些民營擔保公司開始“集團化”運作，旗下既有融資性擔保公司，也有典當行、小額貸款公司、第三方理財公司、P2P貸款中介公司、PE等。這樣，融資性擔保公司雖然運作合規，但僅僅是一個招攬客戶的平臺，集團公司旗下的其它平臺仍然繼續從事高息借貸，甚至涉嫌非法集資。

       對此，業界存在不同看法。一種觀點認為，監管的有效性被大大削弱，但另一種觀點認為，單做融資性擔保很難盈利，民營資本“集團化”運作是必然趨勢。

       “擔保公司的價值在于什么？在于中小企業從銀行直接得不到貸款的時候，首先想到的是它！”一家注冊資本10億元的民營擔保公司總經理對本報表示，擔保公司吸引到客戶后，可以根據其實際需求，提供短期資金拆借、貸款擔保、民間借貸撮合、PE投資等服務。

       自有資金管理懸念

       《融資性擔保公司管理暫行辦法》對擔保公司自有資金使用的范圍、比例進行了原則性規定，但尚缺乏細化的管理辦法，目前聯席會議正在研究制定融資性擔保機構自有資金使用管理辦法。

       業界人士指出，其中的懸念在于，銀監會是否會要求擔保公司的資本金全額托管到銀行。如四川就規定，融資性擔保公司應當與銀行簽署資本金托管協議，由一家或多家銀行（同一家銀行只能開立一個托管賬戶）對其資本金進行全額托管。資本金托管協議應載明資本金僅限用作融資性擔保業務合理的費用支出、代償支付、委托金融機構做零風險理財和監管機構允許的其他用途，不得挪作他用。

       全額托管的好處在于，監管部門將很容易監控到擔保公司資本金的使用情況，擔保公司很難將資本金超比例用于高收益投資，逃避監管。不過，也有部分擔保公司表示強烈反對，認為銀行全額托管擔保公司的資本金沒有充足的法律依據，全額托管到一家銀行更是不具備可操作性。因為，一家擔保公司往往和多家銀行合作，其資本金大部分用于向銀行繳納保證金，分散在各家銀行。

       銀監會擔保部負責人6月15日表示，具體如何規定，還要進行更多調研。

       融資性擔保業的規范整頓工作已于今年3月31日基本結束。銀監會通報稱，截至5月31日，全國納入規范整頓范圍的機構數量為9192家，已完成規范整頓的為8732家，正在規范整頓中機構數量為326家，尚未進行規范整頓的機構數量為134家，規范整頓完成率為95%，規范整頓合格的為6473家，全國共發放經營許可證5888張。

       截至2010年底，全國融資性擔保法人機構共計6030家，其中，國有控股1427家，民營及外資控股4603家，分別占比23.7%和76.3%。全行業實收資本總額達4506億元，比2009年底增加了約1000億元。在保余額總計11503億元，較上年增長64.6%。

       “這組數據說明，在規范整頓期間，融資性擔保業實現了平穩過渡，穩健發展，民營資本大規模逃離的情況并沒有出現。”一位擔保業資深人士表示，全行業接下來的任務應該是提高放大倍數，獲取規模化收益。2010年全行業平均放大倍數為2.1倍，距離10倍的監管上限還有很大空間。