文/廣州日報記者林曉麗

　　雙降之后，各家銀行還是對定期存款利率進(jìn)行了較大幅度的上調(diào)。記者發(fā)現(xiàn)，利率市場化之下，城商行的存款利率明顯高于其他類型的銀行，有城商行的存款利率甚至最高上浮67%。這引發(fā)部分專家的擔(dān)憂，建議央行給予窗口指導(dǎo)，防止城商行惡性競爭。

　　央行“雙降”后，從各家銀行公布的最新利率情況來看，國有大行的上調(diào)幅度仍然最小，普遍在20%以內(nèi)。目前，工、農(nóng)、中、建、交五大行及招行，步調(diào)基本一致，3個月、半年、1年期定存利率均為1.35%、1.55%、1.75%，上浮幅度為22%、20%、16.7%，兩年期存款利率則上浮約12%，3年期以上則未進(jìn)行上浮。

　　股份行城商行上浮力度大

　　除了招行，股份制銀行上浮力度較大，普遍上調(diào)了30%左右。目前，民生、興業(yè)、浦發(fā)等7家股份制上市銀行3個月、半年、1年期定存利率大都在1.5%、1.75%、2%的水平，較基準(zhǔn)利率上浮約36%、34%、33%。而3年期以上，最少也有10%以上的上浮。

　　利率上調(diào)幅度最大的仍集中在城商行。其中，哈爾濱銀行3個月、半年、一年定期存款利率分別為1.8%、2.1%、2.5%，上浮幅度高達(dá)63%、61%、67%。長沙銀行、重慶銀行上浮幅度也達(dá)40%以上。

　　部分銀行活期利率打折

　　而另一邊廂，記者發(fā)現(xiàn)，上市銀行中，除了城商行，部分銀行的活期存款利率，不但沒有上浮，反而還略有下調(diào)。

　　銀行官網(wǎng)信息顯示，工、農(nóng)、中、建、交五大行，以及民生銀行、招商銀行等股份制銀行，活期存款利率均由基準(zhǔn)利率0.35%下調(diào)至0.3%，下調(diào)幅度約14%。

　　不過，南京銀行、上海銀行等部分城商行的活期存款保持在0.35%的基準(zhǔn)水平。部分城商行活期利率則上浮，例如廣東華興銀行活期利率高達(dá)0.49%，上浮40%。

　　招行同業(yè)金融總部高級分析師劉東亮表示，以前有存貸比限制，銀行必須多拉存款做大負(fù)債，但存貸比指標(biāo)取消后，銀行不但不用沖存款規(guī)模，反而可以透支。此外，資產(chǎn)配置荒也困擾著銀行，除了貸款，僅僅依靠購買債券，難以覆蓋負(fù)債成本。存款增長太快，對銀行反而形成很大壓力。因此，銀行目前大規(guī)模拉存款的意愿并不強。

　　新聞透視：

　　城商行防流動性風(fēng)險如履薄冰“在整個銀行體系中，城商行的吸儲能力不及大行，用高利息吸收存款以提升市場占有率，也是無奈之舉。”曾在城商行工作多年的廣東某銀行業(yè)資深人士表示。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，雖然目前國內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營模式差異不大，但是銀行負(fù)債成本高，資產(chǎn)端肯定會投向更高收益的項目，而收益越高風(fēng)險越大。再加上城商行是區(qū)域性銀行，抗風(fēng)險能力不及大行。

　　前述資深人士表示，城商行高息攬儲更多是讓利，因此城商行的盈利能力會不如大行，但另一方面，城商行有當(dāng)?shù)刎斦�的扶持、�?jīng)營成本也比較低、不用承擔(dān)太多的社會責(zé)任等，這給城商行帶來成本優(yōu)勢。“不過，也不排除城商行為了賺取更多利潤，在資金運作方面投向收益更高、同樣風(fēng)險更大的項目。”該人士說。

　　新近發(fā)布的《改革與發(fā)展——城市商業(yè)銀行20年發(fā)展報告》指出，城商行信貸資產(chǎn)正步入違約高峰期，而這次的不良高峰是市場化后的首次高峰，頗具普遍性，是明顯的、非行政化環(huán)境下形成的不良貸款。

　　銀監(jiān)會的最新統(tǒng)計顯示，目前，我國城商行不良貸款余額和不良貸款率已連續(xù)11個季度上升，截至今年6月末，城商行不良貸款率為1.37%，不良貸款余額有1120億元，較上年末增加了265億元。

　　在近日召開的2015年城商行年會上，銀監(jiān)會主席尚福林認(rèn)為，跨業(yè)業(yè)務(wù)通過業(yè)務(wù)合作可能將風(fēng)險傳染給城商行。尚福林指出，城商行負(fù)債穩(wěn)定性差，承受市場波動沖擊的能力較弱，防范流動性風(fēng)險時更是如履薄冰。

　　專家建議：

　　城商行

　　應(yīng)著力“差異化”

　　一方面，中國需要利率定價差異化，但是另一方面，監(jiān)管層也不愿意看到差異太大。因為如果利率拔得太高，風(fēng)險也會加大。

　　對于存款利率市場化，郭田勇建議，央行應(yīng)該給予窗口指導(dǎo)，防止中小銀行為擴大存款規(guī)模而惡性競爭，另外，也為了更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。如果降息后存款利息降不下來，實體經(jīng)濟的融資成本也降不下來。

　　而對于防范城商行的風(fēng)險，尚福林稱，要及時開展壓力測試，做好流動性風(fēng)險識別、計量和監(jiān)測。“在化解歷史風(fēng)險方面，城商行要堅持部分不良資產(chǎn)由地方政府以真金白銀置換，推動風(fēng)險真實有效化解。”

　　為了抵抗風(fēng)險，日前，北京銀行、上海銀行、徽商銀行等20家城商行簽署“流動性互助合作公約”，承諾當(dāng)一家銀行出現(xiàn)短期和緊急流動性需求時，其他銀行將提供支持。

　　郭田勇指出，城商行不應(yīng)該打價格戰(zhàn)，而應(yīng)在差異化下大工夫，找到自己的核心競爭力。城商行只有集結(jié)優(yōu)勢資源來打造自身在某一領(lǐng)域的專家地位，才能有效對應(yīng)大型銀行的多元化攻勢。