老年金融不是孤立發展的，理應與其他熱點融合在一起，打造平臺經濟模式下的老年金融產業鏈。

　　據民政部公布的《2015年社會服務發展統計公報》顯示，截至2015年底，我國60歲及以上老年人口22200萬人，占總人口16.1%。其中65歲及以上人口14386萬人，占總人口10.5%。實際上，我國已經成為老齡化趨勢突出的國家，聯合國預測，2035年以后中國將面臨比美國更為嚴峻的人口老齡化問題。

　　當前，我國的金融創新與發展不斷強調要扎根實體、彌補“短板”，而老年金融正是未來最大的“痛點”和“藍海”。首先，老年金融需要有政策性與商業性的雙重架構。迄今為止，多數老年人在整個社會體系中仍算是金融“弱勢群體”，在各國都有來自于財政的直接保障，以及介于政府與市場之間的政策性金融支持，除此之外，才是商業性金融的“全面滲透”。由此，才能夠形成產品特點、風險特征、運作模式有所差異的綜合機制。

　　其次，要注重多元化的老年金融功能“搭配”。應該說，老年人的金融需求可能與年輕人有所不同，例如更注重理財而非融資、風險偏好相對較低等。實際上，現代金融的功能越來越融合在一起，打破了原有的“分業”格局，對于老年人，也需要除了資金配置之外的諸多金融功能整合，如支付、風險管理、信息管理等。因此，也需要針對老年人特點，打造更加穩健和便利的“老年金融超市”。

　　再者，在大數據、云計算等技術沖擊下，現代金融業已經發生巨大的變革。在老年金融中，也需要充分運用數字金融的智能便捷。也有專家認為，所謂數字鴻溝體現了當代信息技術領域中存在的差距現象，可能進一步帶來金融服務的差距，老年人正是其中的“數字弱者”。對此，一方面更應該適應信息化時代的來臨，加大對老年人的新型金融知識教育與普及。另一方面，現實表明老年人也能很快適應新技術挑戰，據調查發現，近兩年使用新型理財產品和移動支付的老年人數量迅速增長，尤其是來自三四線城市的老年人，這也表明了數字化帶來的普惠金融便利可能要大于“鴻溝”。

　　還有，應運用動態思路推動老年金融創新。老年金融的需求格局可能是動態變化的，當前三四十歲的人群已經成為中產階級的主力，而且也是新金融的主要倡導者和體驗者，那么到十年二十年后，他們則成為老年金融的核心群體，那時的老年金融特征肯定又有巨大變化。因此，著眼于“需求引導供給”的老年金融創新，需要有長期動態的創新思維。

　　最后，老年人更加注重外部關系與“軟環境”，因此更需建設老年金融的生態體系。老年金融不是孤立發展的，理應與“家庭金融”、“社區金融”等其他熱點融合在一起，打造平臺經濟模式下的老年金融產業鏈，使得金融與老年人的福利改善更加密切地結合起來。（楊濤　中國社科院金融研究所研究員）