每到末，辛苦了一的上班族們，都在期待著底這個“大紅包”；同時，商家們也瞄準機會，醞釀著終的促銷戰略。如何消費終獎，如何從消費者手中“套得”終獎，這是一場沒有硝煙的博弈。

　　　消費預期或調整

　　近日，國內一市場調查機構發布了關于“2011終獎預測以及春節期間消費動向”的調查報告。從調查結果來看：作為春節期間的支出位列第一，儲蓄位列第二，第三則是用來饋贈父母，同去一樣，終獎的消費方式依然很傳統。

　　值得一提的是，回答“打算購買家電”的比例較去降幅達4.9%，這可能是由于部分省份家電“以舊換新”政策即將于內終止的影響。另外， “金融投資”、“海外旅行”、“沒有特別用途”這四個選項的比例有所增加。其中，回答“沒有特別的用途”的人較去增加了1.5%，增幅最大。

　　總體來說：今對于終獎的預期比去高，但是消費的預期卻比去少，說明有相當一部分人還沒有想好終獎金怎樣消費。

　　　適度“預支”已升溫

　　發了終獎，總有消費的沖動，而一位業內人士則表示，春節期間恰恰是一總促銷力度最弱的時候，“都知道你們兜里有錢，都知道你們要花錢，所以商家促銷力度不大。與其如此，不如‘預支’消費。”

　　今就是個特別典型的例子，網絡過完“雙11”促銷又開始“雙12”促銷，商家過完店慶促銷又開始跟風網絡促銷，從10月開始到現在，幾乎活動

　　沒有停止過。因此，用終獎適度預支消費，是合理并且科學的。“現在銀行卡大部分有50天的免息期，合理利用這個免息期，就可以提前預支終獎消費，在促銷最厲害的時候置辦到合適的貨。”

　　此外，另外一種方式的提前預支更為普遍，那就是出境旅游，據了解，預訂春節期間的出境旅游，尤其是到歐美國家，必須提前1-2個月，因此提前預

　　支是必然的，杭州海外旅行社一位負責人告訴記者：“還沒到元旦，幾乎所有熱門線路都已經被預訂一空，

　　像馬爾代夫這樣的高端海島游，在12月初已經沒有機位了。”一位分析人士稱，盡管人民幣在國內的購買力有所下降，但相對于美元、歐元來說，還處于升值狀態，選擇現在出游物超所值。

　　　別讓消費成浪費

　　網上網下齊打折，讓不少本來就有購物需求的消費者再也“hold”不住了，不少人甚至出現非理性消費行為。“看到價格比平時便宜好多啊，就忍不

　　住買了很多東西，下單后冷靜下來才發現，有很多東西是類似的，完全沒必要重復購買。”在一家網絡公司上班的李小姐很為自己的沖動性消費懊惱：“終獎還沒發就先透支了不少。”

　　對此，不少業內人士指出，草率把相對自身而言款項較大的終獎集中花掉，這并不是精明的做法。最好制定一個合理的規劃，譬如將一些度性的開

　　支，如春節紅包和送禮的費用、過的費用等計算出來，在終獎金中首先將其扣除掉。然后規劃將剩余資金的部分用于投資，最后的部分才是用來消費的。這位業

　　內人士建議：時值歲末，有消費的沖動是很正常的，但消費者不宜把消費變成浪費，不但對普通打折商品要有清醒認識，對于高檔家電、汽車等大件商品的消費也應有合理計劃，避免形成超前消費或者過度消費。

　　　“錢生錢”銀行上陣拼理財

　　歲末尾，又到終獎兌現的心動時節。如何妥善打理終獎，便成為職場上的熱門話題。在當下股市、樓市較往更為低迷的情形下，這不免令上班族糾結。為此，記者今天聯系了相關投資理財專業人士，以期給投資者指點“迷津”。

　　光大銀行杭州分行理財師張礫尹建議，終獎作為一筆相對大額、完整的資金拿到手后，投資者首先可結合自身家庭財務狀況作“三三制”梳理：一是必

　　須要花的剛性支出，比如，春節給小輩的紅包、孝敬長輩的禮物、親朋好友之間的人情往來、家庭購物或旅游消費等，這通常是多數人終獎的主要流向之一；二是必須交納的支出，比如，正在按揭供房的“月供”、子女新學期的學費等；在剔除上述必要的花費后，剩余的才算是閑錢，可考慮作投資用途。

　　其次，投資者可再對自身家庭總資產進行梳理，特別是對這一來家庭的財產性收入要做到“心中有本賬”。在此基礎上，對新投資目標和理財計劃作出合理調整，再據此選擇具體的理財方式和工具，并根據自己的終獎是一次發放還是多次發放，終獎基數大小、發放時間等，安排理財計劃。

　　鑒于不同行業、不同單位的終獎“紅包”分量不一，加上不同家庭的投資喜好、風險承受力也不一樣，具體到投資理財很難一概而論。為此，招行杭州分行私人銀行部副總經理姚進依據大致的終獎行情，為投資者提供了三類不同的投資理財方案。

　　1萬元以內：保險+儲蓄。對于終獎在1萬元以下的人群來說，首先看一下自己的保障是否齊全。如果家庭保險是空白，可選擇給家人買份保障型保險，剩余部分可考慮用作儲蓄或投資固定收益型理財產品，像保本和貨幣基金等。此外，基金定投是一種較好的低風險投資方式。

　　1萬-10萬元：理財品+貴金屬。現在1至3個月銀行理財品化收益一般都在4.4%至4.9%，如果短期理財品能夠達到預期收益，高于存款利

　　率多半沒問題。此外，還可適度投資黃金，末國際金價已從1900美元/盎司跌破1600美元/盎司關口，跌幅已達20%左右，市場對各種利空因素已逐漸消化，而黃金在中長期仍有較好的投資價值，適度配置一些實物金“壓箱底”，作為家庭資產保值增值的投資手段，可起到抵御通脹的作用。

　　10萬-50萬元：股票+PE。對于終獎較高的上班族，投資理財應著重長期、穩定的回報。因此，不妨將1/3的終獎投資于安全性較高的貨幣

　　類產品，包括貨幣基金、銀行理財品等，以期獲得化約4%-5%的穩定收益；1/3的資產嘗試股指期貨套利等低風險且具有穩定收益的產品；剩下的1/3資產則可投資股票、浮動收益型基金、房產、收藏品、PE(私募股權投資)等風格較為激進、風險也較高的投資，以獲取較高的增值收益。