外資銀行若想在內地順利展開境內個人人民幣業務，須在網點數量、產品及業務上向中資銀行看齊。剛被獲批開業的東亞銀行（中國）有限公司行長余學強表示，由于外資銀行網點稀少，成立初期，將以網點建設為主要目標。東亞計劃今年增設的網點數量將超過去年的9家，預計在2010年前將分支機構總數提升至100家。渣打、匯豐和花旗也表示要將網點建設放在首位，不但在數量上超過去年，在地域分布上也會比以往更廣。

　　外資行不僅在網點數量上下功夫，質量上同樣不馬虎。與中資銀行不同，外資銀行在華分支機構有個“集群效應”的特色，喜歡在高檔地區扎堆設網點。如上海徐家匯、新天地都是外資銀行集中地，外資銀行往往在選擇同一條馬路，挨家挨戶的設網點。花旗某高管稱，這是因為外資銀行網點稀少的緣故。在高檔地區扎堆落戶，可形成規模效應，吸引高端客戶。他還表示，法人銀行成立后，外資銀行會在這一策略布點設網的基礎，將個人業務為主的分支機構開進社區。

　　此外，外資行還將大規模招兵買馬。東亞表示，今年員工招聘人數800至1000人，大大超過往年。在新員工招聘上，采取應屆大學畢業生進銀行基層工作，中層管理人員以有中資銀行工作背景者優先，高層人員則調用法人銀行母行高層人員擔任。

　　一元就開戶外資行“放低身段”攬客

　　匯豐、渣打等4家外資銀行成為首批獲準開業的外資法人銀行，這意味著人民幣100萬元存款的門檻限制被取消，外資銀行有望“零門檻”向市民提供人民幣服務。

　　據了解，已完成轉制并獲準開業的4家外資法人銀行中，東亞已宣布短期內不對本地居民的人民幣存款設門檻。東亞銀行（中國）有限公司行長余學強表示，該行本地子銀行預計將于下月初正式營業。根據《外資銀行管理條例實施細則》的有關規定，東亞中國可以接受國內居民的存款，接受存款金額最小單位僅為人民幣壹元。

　　余學強透露，此前，外資銀行零售業務，放貸較多，相當一部分外資銀行的存貸比遠高于75%的上限要求。由于網點少，沒有存款基礎，東亞在法人銀行開業初期，將不設存款門檻，也不收帳戶管理費。這樣可提高存款基礎，在5年內達到75%存貸比要求；同時提升東亞在內地的口碑，與其它高門檻的外資銀行形成差別化經營。

　　匯豐和花旗稱，目前離正式開業還有段時間。花旗銀行表示，新的法人銀行預計在未來幾周內正式開業，屆時該行將向中國境內公民提供人民幣零售業務及財富管理服務。

　　匯豐銀行（中國）有限公司行長兼行政總裁翁富澤希望匯豐能盡快開張營業。渣打方面則表示，渣打法人銀行開業后，無論是普通客戶還是高端客戶，都將會享受到渣打銀行國際一流水平的服務。在符合監管法規的情況下，新的法人銀行可望下月開業。屆時渣打將根據本地客戶的特點，按照他們的財富管理需求、金融需要及風險承受水平，為中國客戶提供量身定制的金融產品和服務。

　　專業人士認為，無論怎樣，要接受外資銀行的服務是需要一定成本的，市民還應量力而行。

　　中小銀行：不懼外資行“1元”策略

　　外資法人銀行會給中小內資銀行帶來多大沖擊？深發展上海分行個人信貸中心副總經理蒲尚泉昨日接受《每日經濟新聞》采訪時稱，外資銀行參與個貸業務，有利于內資銀行提高業務效果，通過競爭促使業務數量擴大，盈利能力提高，降低風險程度。

　　蒲尚泉說，不應擔憂外資銀行的挑戰，而是歡迎態度。他認為，外資法人銀行涉足市場，對中小內資銀行的影響不會很大。原因有三：一是信息不對稱，國內居民不熟悉外資銀行；二是穩妥心理，對外資銀行還有一個接受的過程；三是門檻雖然降低，但外資銀行內部運作規范，風險把控與客戶分級很嚴格。

　　華夏銀行上海分行個人業務部副總經理徐業東稱，中小銀行只要定位準確，與外資銀行不存在較大的“正面碰撞”。外資法人銀行降低服務本地居民的門檻，但今后走的還是中高端客戶路線。對內資銀行的競爭壓力，主要來自吸引高端客戶，但這種影響早已存在。

　　網點優勢是外資銀行發展的瓶頸。蒲尚泉稱，中小銀行網點與大銀行相比較弱，但與外資銀行相比并不處于劣勢。在資金匯劃、信用卡使用等方面，外資銀行受到網點制約，迅速建立網絡也不是一件容易事。徐業東認為，就房貸業務而言，外資銀行網點少，可能導致客戶還款困難。房貸競爭仍將存在于高端客戶，外資銀行有可能把房貸與理財等增值服務結合。面對大量的中低端房貸，外資銀行的售后服務成本偏高。

　　另一位股份制銀行人士也表示，外資法人銀行降低客戶服務門檻，象征意義大于實際意義。花旗銀行是第一家引入收費概念的銀行，收費目的就是為了“趕走”低端客戶。不過，該人士認為，外資銀行在汽貸業務有一定優勢。外資銀行可與本國汽車生產商合作。如一輛高檔車有20%的銷售利潤，貸款壞賬率控制在20%以內就可以承受。國內銀行的汽貸業務純粹為了賺取利差，沒有促進汽車銷售的因素，雙方就不在同一個競爭層面上，有的中小內資銀行很可能放棄。(每日經濟新聞　2007-3-22)

(zhengbo)