等小企業上門求貸，還是主動尋找和設計適合小微企業的融資方式？這不僅反映出區域經濟的狀態，也顯示銀行對小企業業務的重視程度。在工行北京分行，創新的融資方式為小企業降低了成本，提高了融資速度。

　　中小企業天然具有抗風險能力相對較低等特點，因而在通過增信手段覆蓋風險之后，中小企業獲取資金的成本往往遠高于基準利率。但在工行北京分行，一些創新的融資方式可以將企業實際貸款利率降低至基準利率附近。

　　工行北京分行海淀支行就積累和服務了多宗這樣的客戶。2011年6月，工行的一家結算客戶試探性地找到工行，詢問這家“大銀行”是否能給自己這樣的小企業貸款。這是一家成立6年左右的節能環保企業，它的主要客戶是各地政府部門。隨著民眾節能環保意識的增強，這一市場規模不斷膨脹。

　　但對于這家中小企業來說，他們遇到了難題。這家節能環保公司的客戶都是政府機構，客戶質量好，但付款周期太長。隨著業務量的增大，公司資金壓力大增，但公司并沒有足額的抵押物可以貸款，而一般信用貸款可用的額度又偏低。

　　工行快速考察了這家公司。工行海淀支行小企業金融業務中心副經理張宇軒說，這家公司客戶資質較好，擁有十多項自主的核心技術，雖然沒有足夠的抵押品，但仍是一個具備較強發展潛力的企業。

　　工行迅速設計出方案，引入信托和政策性擔保公司，將這家公司的應收款、房產、汽車等組合起來設計成反擔保包。同時由信托公司發行信托，工行隨即買斷信托資產，通過集合信托的方式極大地解決了企業的資金難題。

　　這樣的設計同時享受到政府和相關部門的貼息，總的貼息比例達到同期基準利率的63.33%，最終企業在一個半月后貸到1000萬元，實際支付的利率與基準利率接近。通過這種方式，企業拿到的額度放大了，成本也降低了不少。

　　自2010年以來，工行北京分行已累計發放中小企業集合貸款16.5億元。