在中國的金融行業逐漸互聯網化的過程中，與國有大行聚焦電商平臺的策略不同的是，中小銀行在直銷銀行服務上扮演著“先鋒”角色。

　　近日，北京銀行宣布，與其境外戰略合作伙伴荷蘭ING集團正式開通直銷銀行服務模式，此舉標志著國內第一家直銷銀行破土萌芽，或將開啟國內直銷銀行的新時代。

　　而被認為是銀行業攪局者的阿里巴巴，也最終選擇了與銀行合作的策略。阿里巴巴近日與民生銀行簽署了戰略合作框架協議，雙方啟動全面戰略合作。

　　一直以來，互聯網公司都被認為是銀行業的潛在挑戰者，對于咄咄逼人的互聯網企業，銀行亦一直持敵視態度。但種種跡象顯示，情況似乎正在發生微妙變化。

　　9月初，浦發銀行還與騰訊公司簽署了戰略合作協議，合作重點是拓展互聯網金融及電子商務業務，利用微信等新型移動終端探索新科技在金融服務生活化方面的深度應用。

　　一方面，互聯網公司具有大數據優勢，另一方面，商業銀行具有金融服務優勢，二者之間的合作，使當前硝煙味十足的互聯網金融呈現出了另一幅全新的圖景。

　　民生、北京銀行逐鹿直銷銀行

　　目前，北京銀行直銷銀行已經從經營區域、產品設計、系統建設、組織架構、直銷方式、客戶群體等多個維度做好了充分準備，并率先在北京、西安、濟南等地建立了多家直銷門店，擬上線推出簡單、便捷、優惠的專屬金融產品。

　　所謂直銷銀行，是指業務拓展不以柜臺為基礎，打破時間、地域、網點等限制，主要通過電子渠道提供金融產品和服務的銀行經營模式和客戶開發模式，能夠為客戶提供簡單、透明、優惠的產品。

　　ING派駐北京銀行專業團隊負責人魏德勇表示：“這次開通直銷銀行，不是簡單的渠道拓展，而是構建一種全新的業務模式�！�

　　北京銀行董事長閆冰竹在當日的新聞發布會上表示，當前，中國的中小銀行面臨互聯網金融和利率市場化的挑戰，特別是在中國金融體制改革不斷深化的背景下，推出直銷銀行“恰逢其時”。

　　目前全球最大的直銷銀行機構——ING-DiBa，是與北京銀行具有戰略合作關系的ING集團下屬分支機構，它向客戶提供的金融產品十分豐富，包括活期賬戶、儲蓄賬戶、個人房地產金融以及中間業務。

　　據《第一財經日報》記者了解，自2005年與ING簽署戰略合作協議以來，北京銀行始終將引入直銷銀行模式作為重點技援項目，每年都選派專業團隊赴設在德國法蘭克福的ING-DiBa學習，ING也從產品設計、系統建設、組織架構、營銷模式等各個層面給予具體指導和長期支持。

　　在互聯網圈子中，阿里巴巴是無可爭議的領頭羊；民生銀行在銀行業中則以創新著稱。

　　在民生銀行與阿里巴巴的合作框架下，民生銀行將根據阿里巴巴及其關聯公司需求及淘寶用戶的特點，設計推出針對淘寶用戶的專屬理財產品，并通過在淘寶平臺上建立淘寶店鋪，實現專屬理財產品及其他適宜產品的展示和線上銷售功能。

　　事實上，種類繁多的合作項目中，以直銷銀行業務方面的探索最受同業關注。雙方達成一致，在不違反相關法律法規及監管政策并且具備必要的技術條件的前提下，民生銀行為直銷銀行提供豐富實用并符合阿里巴巴或其關聯公司客戶需求特點的金融產品，而阿里巴巴或其關聯公司將負責利用自身渠道與資源大力促進民生銀行直銷銀行發展。

　　目前，雙方已就民生銀行在淘寶網開立直銷銀行店鋪，以及民生銀行直銷銀行電子賬戶系統與支付寶賬戶系統實現互通等事宜達成一致。

　　民生銀行行長洪崎表示：“開設直銷銀行，促進金融的互聯網化，通過電子化渠道將讓金融服務更加簡單便利。傳統銀行業已經身處移動互聯網技術重塑金融生態的嶄新時代，銀行必須為自身注入互聯網基因。”

　　其實，直銷銀行金融模式在歐美等發達國家早已出現，目前國際上知名的直銷銀行有ING Direct、HSBC Direct、Openbank等。

　　民生銀行電子銀行部人士透露，目前，民生直銷銀行的籌備工作正逐步展開。這是種不依托實體網點、主要通過電子渠道提供金融產品與服務的新型銀行經營模式。

　　與傳統銀行相比，直銷銀行的客戶開發模式將打破時間、地域、物理網點、行業間的限制，同時也能夠提供更優惠的貸款利率、更高的存款利息。

　　競合互聯網金融

　　與中小銀行相比，國有大行似乎并未在直銷銀行方面有所推進。工行董事長姜建清近日表示，工行將利用已有的信息化基礎，把物流、資金流和信息流進行整合，創造一種新的互聯網金融。在他看來，這一輪互聯網金融浪潮是從銀行客戶的交易端、電子商務端發起的，互聯網通過電子商務掌握了大量的客戶信息，并欲以這些信息為基礎向銀行的融資端和支付端進軍。對于銀行來說，擁有大量的客戶融資信息，包括存款信息、支付信息等，“但是我們發現，銀行客戶的資金流、物流和信息流有時候被割裂了�！�

　　一家股份行人士對本報記者分析，國有大行在互聯網金融方面的策略相對較為慎重，此外，中小銀行網點優勢相對不足，直銷銀行可以降低網點依賴和運營成本，同時提高客戶的回報率。

　　近年來，互聯網金融已成為各界關注的焦點。包括姜建清、交行董事長牛錫明等在內的銀行業領軍人物，曾不約而同地在公開場合闡述了互聯網金融時代，銀行的戰略選擇。

　　牛錫明預言，互聯網金融將顛覆傳統商業銀行的經營模式、盈利模式和服務模式，甚至在不久的將來，廣為密布的銀行營業網點可能會縮減，營業網點將不再有現金柜臺。

　　早在互聯網企業零星介入金融領域之初，銀行人士對于以第三方支付、P2P公司、阿里小貸等為代表的互聯網金融企業逐漸侵入銀行傳統地盤，表現出了極大的憂慮。

　　“現在互聯網企業規模還小，但對銀行潛在沖擊不可小視。”一位國有大行電子銀行部人士就稱，以第三方支付企業為例，支付企業擁有廣泛的客戶群體之后，不但與銀行業務重疊，并且有可能進一步“翻牌”成為一家大型的零售銀行，這就可能與銀行產生實質性競爭。

　　因此，在過去的兩三年中，商業銀行與第三方支付企業合作顯得相對審慎。但隨著互聯網金融的日益深化，這種情況在2013年悄然發生變化。更多的銀行開始傾向于與互聯網企業合作，除了競爭之外，互聯網金融世界中合作的意味開始變濃。