第二單元 商業銀行法律制度

（ 2013 年新增）

一、商業銀行的設立、變更、接管和終止（★★★）（ P147 ）

1. 注冊資本

（ 1 ）設立全國性商業銀行的注冊資本最低限額為 10 億元人民幣。

（ 2 ）設立城市商業銀行的注冊資本最低限額為 1 億元人民幣。

（ 3 ）設立農村商業銀行的注冊資本最低限額為 5000 萬元人民幣。

【解釋】注冊資本應當是實繳資本。

2. 分支機構

（ 1 ）設立分支機構必須經 中國銀監會 審查批準。

（ 2 ）商業銀行分支機構不具有法人資格，在總行授權范圍內依法開展業務，其民事責任由總行承擔。

（ 3 ）商業銀行在中國境內設立分支機構，應當按照規定撥付與其經營規模相適應的營運資金數額。撥付各分支機構營運資金額的總和，不得超過總行資本金總額的 60 ％ 。

3. 商業銀行重大事項的變更

商業銀行有下列變更事項之一的，應當經中國銀監會批準：

（ 1 ）變更名稱；

（ 2 ）變更注冊資本；

（ 3 ）變更總行或者分支行所在地；

（ 4 ）調整業務范圍；

（ 5 ）變更持有資本總額或者股份總額 5 ％以上 的股東；

（ 6 ）修改章程；

（ 7 ）中國銀監會規定的其他變更事項。

【相關鏈接】商業銀行的合并、分立，應當經中國銀監會批準。

【解釋】更換董事、高級管理人員時，應當報經中國銀監會審查其任職資格。

4. 商業銀行的接管

（ 1 ）商業銀行“已經或者可能”發生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，中國銀監會可以對銀行實行接管。

（ 2 ）接管期限最長不得超過 2 年 。

5. 商業銀行的終止

（ 1 ）商業銀行因解散而終止

商業銀行因合并、分立或者出現公司章程規定的解散事由需要解散的，應當向中國銀監會提出申請，并附解散的理由和支付存款的本金和利息等債務清償計劃，經中國銀監會批準后解散。

（ 2 ）商業銀行因被撤銷而終止

商業銀行及其分支機構自取得營業執照之日起無正當理由超過 6 個月未開業的，或者開業后自行停業連續 6 個月以上的，由中國銀監會吊銷其經營許可證，并予以公告。

（ 3 ）商業銀行因被宣告破產而終止

商業銀行不能支付到期債務，經中國銀監會同意，由人民法院依法宣告其破產。商業銀行被宣告破產的，由人民法院組織中國銀監會等有關部門和有關人員成立清算組，進行清算。商業銀行破產清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應當優先支付個人儲蓄存款的本金和利息。

二、個人儲蓄存款（★★ ）（ P153 ）

1. 定期儲蓄存款

（ 1 ）未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按“支取日”掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按“支取日”掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，其余部分到期時按存單“開戶日”掛牌公告的定期儲蓄存款利率計付利息。

（ 2 ）逾期支付的定期儲蓄存款，其超過原定存期的部分，除約定自動轉存的外，按“支取日”掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。

（ 3 ）定期儲蓄存款在存期內遇有利率調整，按存單“開戶日”掛牌公告的相應的定期儲蓄存款利率計付利息。

2. 活期儲蓄存款

活期儲蓄存款每年 6 月 30 日為結息日，結算利息一次，并入本金起息，元以下尾數不計利息。

3. 掛失規則

如儲戶不能辦理書面掛失手續，而用電話、電報、信函掛失，則必須在掛失 “ 5 天” 之內補辦書面掛失手續，否則掛失不再有效。儲蓄機構受理掛失后，必須立即停止支付該儲蓄存款。

【相關鏈接】失票人應當在通知掛失止付后 3 日內，依法向人民法院申請公示催告或者提起普通訴訟，也可以在票據喪失后直接向人民法院申請公示催告或者提起普通訴訟。如果付款人或者代理付款人自收到掛失止付通知書之日起 12 日內未收到人民法院的止付通知書的，自第 13 日起，掛失止付通知書失效。

4. 個人儲蓄存款的查詢、凍結和扣劃

（ 1 ）查詢、凍結和扣劃

根據現行法律的規定，有權依法采取查詢、凍結和扣劃措施的只有 人民法院、稅務機關和海關 。

（ 2 ）查詢和凍結

人民檢察院、公安機關、國家安全機關、軍隊保衛部門、中國證監會、反洗錢行政主管部門、監獄、走私犯罪偵查機關有權查詢和凍結個人儲蓄存款。

（ 3 ）查詢

審計機關、監察機關、價格主管部門、反壟斷執法機構，中國銀監會、中國保監會、財政部門、外匯管理機關、期貨監督管理機構、工商行政管理部門有權查詢個人儲蓄存款。

【解釋】（ 1 ）中國證監會：查詢和凍結；（ 2 ）中國銀監會、中國保監會：查詢。

【例題·多選題】根據商業銀行法律制度的規定，對于個人儲蓄存款，下列機關中，有權依法采取查詢、凍結措施的有（ ）。

A. 工商行政管理部門

B. 人民檢察院

C. 中國證監會

D. 中國銀監會

【答案】 BC

【解析】選項 AD ：只能查詢、不能凍結。

三、單位存款（★）（ P156 ）

1. 財政性存款

財政性存款由中國人民銀行專營，不計利息。

2. 單位定期存款

（ 1 ）單位定期存款的期限分 3 個月、半年、 1 年三個檔次。起存金額 1 萬元，多存不限。

（ 2 ）單位定期存款在存期內按“存入日”掛牌公告的定期存款利率計付利息，遇利率調整，不分段計息。單位定期存款到期不取，逾期部分按“支取日”掛牌公告的活期存款利率計付利息。

（ 3 ）單位支取定期存款只能以轉賬方式將存款轉入其基本存款賬戶，不得將定期存款用于結算或從定期存款賬戶中提取現金。

（ 4 ）單位定期存款可以全部或部分提前支取，但只能提前支取一次。

（ 5 ）財政撥款、預算內資金及銀行貸款不得作為單位定期存款存入金融機構。

3. 單位活期存款

單位活期存款按“結息日”掛牌公告的活期存款利率計息，遇利率調整不分段計息。

四、商業銀行貸款業務規則（★★★）（ P158 ）

1. 貸款的種類

（ 1 ）按照貸款期限劃分，貸款可分為短期貸款（≤ 1 年）、中期貸款（ >1 年至≤ 5 年）和長期貸款（ >5 年）。

（ 2 ）按照有無擔保及擔保方式劃分，貸款可分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現。

2. 對貸款人的限制

（ 1 ）對同一借款人的貸款余額與商業銀行“資本余額”的比例不得超過 10 ％。

（ 2 ）商業銀行不得向關系人發放信用貸款；向關系人發放擔保貸款的條件不得優于其他借款人同類貸款的條件。

【解釋】“關系人”是指：商業銀行的董事、監事、管理人員、信貸人員及其近親屬以及上述人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業和其他經濟組織。

（ 3 ）借款人有下列情形之一的，不得對其發放貸款：

①不具備法律、法規規定的借款人資質和條件的；

②生產、經營或投資國家明文禁止的產品、項目的；

③建設項目貸款按國家規定應當報經有關部門批準而未取得批準文件的；

④生產、經營或投資項目貸款按照國家規定應取得環境保護部門許可而未取得許可的；

⑤借款人實行承包、租賃、聯營、合并（兼并）、合作、分立、股權轉讓、股份制改造過程中，未清償或落實貸款人原有貸款債務的；

⑥不具有法人資格的分支機構未經借款授權的；

⑦國家明確規定不得貸款的。

3. 對借款人的限制

不得在一個貸款人同一轄區內的兩個或兩個以上同級分支機構取得貸款。

4. 貸款發放

根據《固定資產貸款管理暫行辦法》的規定，單筆金額超過項目總投資 5 ％或者超過 500 萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。

5. 貸款歸還

貸款人在短期貸款到期 1 個星期之前、中長期貸款到期 1 個月之前，應當向借款人發送還本付息通知單。貸款人對逾期貸款要及時發出催收通知單，對不能按合同約定期限歸還貸款的，應當按規定加收罰息。

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6. 貸款期限

（ 1 ）自營貸款期限一般不超過 10 年，超過 10 年的應當報中國人民銀行“備案”（而非批準）。

（ 2 ）票據貼現最長不超過 6 個月，貼現期限為從貼現之日起到票據到期日止。

7. 貸款展期（國務院另有規定的除外）

（ 1 ）短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；

（ 2 ）中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；

（ 3 ）長期貸款展期期限累計不得超過 3 年。

8. 貸款利率

（ 1 ）根據國家政策，為了促進某些產業和地區經濟的發展，有關部門可以對貸款補貼利息。對有關部門貼息的貸款，承辦銀行應自主審查發放，并根據有關規定嚴格管理。

（ 2 ）除“國務院”決定外，任何單位和個人無權決定貸款停息、減息、緩息和免息。