第三章 貸款申請受理和貸前調(diào)查

1借款人

1、資格：工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業(yè)法人。

2、基本條件：具備經(jīng)濟能力，按用途使用貸款，按期償還、恪守信用。

3、要求(略)→事業(yè)法人不需經(jīng)工商部門核準登記

4、借款人的權利

①可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機構申請貸款并依條件獲得貸款；

②有權按合同約定提取和使用全部貸款；

③有權拒絕借款合同以外的附加條件；

④有權向銀行的上級監(jiān)管部門反映、舉報有關情況；

⑤在征得銀行同意后，有權向第三方轉(zhuǎn)讓債務。

5.借款人的義務

①應當如實提供銀行要求的資料，配合銀行的調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、支付等相關工作；

②應當接受銀行對其使用信貸資金情況和有關生產(chǎn)經(jīng)營、財務核定的監(jiān)督；

③應當按借款合同約定用途使用貸款；

④應當按貸款合同的約定及時清償貸款本息；

⑤將債務全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應當取得銀行的同意；

⑥有危及銀行債權安全的情況時，應當及時通知銀行，同時采取保全措施。

2貸款申請受理

1、面談訪問：前期調(diào)查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務，是否投入更多的時間和精力進行后續(xù)的貸款洽談，是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。

①面談準備：提綱包括客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。

②面談內(nèi)容：“6C”原則，即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔保(Collateral)、環(huán)境(Condition)和控制(Control)。

2、內(nèi)部意見反饋：面談情況匯報→撰寫會談紀要(包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議，安全性是首要判斷能否借貸的方面)。來源233網(wǎng)校

3、貸款意向階段：業(yè)務人員應做到——以合理方式告知客戶貸款受理(口頭、書面、貸款意向書等)；客戶提供貸款申請書及詳盡材料；擬定下階段公司目標計劃；將儲備項目納入貸款項目庫。

4、貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別

①貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款；但并非每一筆中長期貸款均需做貸款意向書和貸款承諾；

②貸款意向書表明該文件為要約邀請，是一種意向性的書面聲明，不具備法律效力；貸款承諾具有法律效力；

5、出具貸款意向書和貸款承諾的權限

①出具貸款意向書的權限：在項目建議書批準階段或之前，各銀行可以對符合貸款條件的項目出具貸款意向書，一般沒有權限限制，超所在行權限的項目須報上級行備案。

②出具貸款承諾的權限：項目在可行性研究報告批準階段，各銀行應按批準貸款的權限，根據(jù)有關規(guī)定，對外出具貸款承諾，超基層行權限的項目需報上級行審批。

6、注意事項：

①銀企合作協(xié)議中的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)，但以授信額度協(xié)議來對待的貸款安排因具有法律效力，不再屬于貸款意向書性質(zhì)；

②貸款意向書、貸款承諾須按內(nèi)部審批權限批準后方可對外出具。

7、貸款申請資料的準備(銀行向借款人提供制式的《借款申請書》，其他材料從略)

3貸前調(diào)查

1、定義：貸前調(diào)查是銀行受理借款人申請后，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查，核實抵(質(zhì))押物、保證人情況，測定貸款風險度的過程。

2、貸前調(diào)查的方法

①現(xiàn)場調(diào)研(最直接、最常用、最重要的方法)：包括現(xiàn)場會談、實地考察；

②搜尋調(diào)查(間接)：指通過各種媒介物搜尋有價值的資料，應注意信息渠道的權威性、可靠性和全面性；

③委托調(diào)查：中介機構或銀行自身網(wǎng)絡； 來源233網(wǎng)校

④其他方法：接觸客戶的關聯(lián)企業(yè)、競爭對手或個人，行業(yè)協(xié)會(商會)、政府的職能管理部門等。

3貸前調(diào)查的內(nèi)容：

①貸款合法合規(guī)性調(diào)查；

②貸款安全性調(diào)查；

③貸款效益性調(diào)查：貸款的效益性是指貸款經(jīng)營的盈利情況，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動的主要動力。

調(diào)查內(nèi)容應包括：

A、對借款人過去三年的經(jīng)營效益情況進行調(diào)查，并進一步分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競爭能力。

B、對借款人當前經(jīng)營情況進行調(diào)查，核實其擬實現(xiàn)的銷售收入和利潤的真實性和可行性。

C、對借款人過去和未來給銀行帶來收入、存款、結算、結售匯等綜合效益情況進行調(diào)查、分析、預測。

4貸前調(diào)查報告內(nèi)容要求

1．商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸前調(diào)查報告內(nèi)容要求

2．銀行流動資金貸前調(diào)查報告內(nèi)容要求