銀行卡的分類(★★★)

　　(一)銀行卡的分類

　　1.按是否具有透支功能分：信用卡和借記卡。

　　(1)信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡和準(zhǔn)貸記卡;貸記卡是先消費(fèi)、后還款，準(zhǔn)貸記卡是先存?zhèn)溆媒穑瑐溆媒鸩蛔阒Ц稌r(shí)可透支。

　　(2)借記卡的主要功能包括消費(fèi)、存取款、轉(zhuǎn)賬、代收付、外匯買賣、投資理財(cái)、網(wǎng)上支付等，按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡(含儲(chǔ)蓄卡)、專用卡和儲(chǔ)值卡。

　　(3)聯(lián)名(認(rèn)同)卡，是商業(yè)銀行與營(yíng)利性機(jī)構(gòu)/非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品，其所依附的銀行卡品種必須是經(jīng)批準(zhǔn)的品種，并應(yīng)當(dāng)遵守相應(yīng)品種的業(yè)務(wù)章程或管理辦法。

　　2.按幣種不同分：人民幣卡和外幣卡。

　　3.按發(fā)行對(duì)象不同分：?jiǎn)挝豢?商務(wù)卡)和個(gè)人卡。

　　4.按信息載體不同分：磁條卡、芯片(IC)卡。

　　【例題·單選題】根據(jù)支付結(jié)算法律制度的規(guī)定，下列銀行卡分類中，以是否具有透支功能劃分的是(　　)。

　　A.人民幣卡和外幣卡

　　B.單位卡和個(gè)人卡

　　C.信用卡和借記卡

　　D.磁條卡和芯片卡

　　【答案】C

　　【解析】(1)選項(xiàng)A：按幣種不同分類;(2)選項(xiàng)B：按發(fā)行對(duì)象不同分類;(3)選項(xiàng)D：按信息載體不同分類。

　　(二)信用卡的具體規(guī)定

　　1.信用卡的申領(lǐng)條件

　　(1)單位或個(gè)人申領(lǐng)信用卡，應(yīng)按規(guī)定填制申請(qǐng)表，連同有關(guān)資料一并送交發(fā)卡銀行。

　　(2)發(fā)卡銀行可根據(jù)申請(qǐng)人的資信程度，要求其提供擔(dān)保，擔(dān)保的方式可采用保證、抵押或質(zhì)押。

　　(3)凡在中國(guó)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開立基本存款賬戶的單位，應(yīng)當(dāng)憑中國(guó)人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)單位卡;個(gè)人申領(lǐng)銀行卡(儲(chǔ)值卡除外)，應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶。

　　【例題·單選題】甲公司在本地P銀行開立基本存款賬戶，申請(qǐng)單位銀行卡的憑據(jù)是(　　)。

　　A.法人授權(quán)委托書

　　B.營(yíng)業(yè)執(zhí)照

　　C.資信證明

　　D.開戶許可證

　　【答案】D

　　【解析】凡在中國(guó)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開立基本存款賬戶的單位，應(yīng)當(dāng)憑中國(guó)人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)單位卡。

　　2.信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)(2017年重大調(diào)整)

　　(1)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。

　　【解釋1】現(xiàn)金提取，是指持卡人通過柜面和自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)等自助機(jī)具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金。

　　【解釋2】現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶。

　　【解釋3】現(xiàn)金充值，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。

　　(2)交易限額

　　①持卡人通過ATM等自助機(jī)具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，每卡每日累計(jì)不得超過人民幣1萬(wàn)元。

　　②持卡人通過柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)、通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定。

　　③發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。

　　④發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。

　　3.免息還款期和最低還款額(2017年重大調(diào)整)

　　(1)貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易可享受免息還款期和最低還款額待遇(2者享受其一)，銀行記賬日到發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期，持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。

　　(2)持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

　　【提示】貸記卡持卡人透支消費(fèi)方可享受免息還款期、最低還款額待遇;準(zhǔn)貸記卡透支、貸記卡持卡人透支取現(xiàn)不享受上述待遇。

　　4.透支利率(2017年重大調(diào)整)

　　對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。

　　5.發(fā)卡機(jī)構(gòu)的提示義務(wù)(2017年新增)

　　(1)發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)結(jié)息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)，以及向持卡人收取違約金的詳細(xì)情形和收取標(biāo)準(zhǔn)等與持卡人有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。其中，對(duì)于信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)注明日利率和年利率。

　　(2)發(fā)卡機(jī)構(gòu)調(diào)整信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)至少提前45個(gè)自然日按照約定方式通知持卡人。持卡人有權(quán)在新利率標(biāo)準(zhǔn)生效之前選擇銷戶，并按照已簽訂的協(xié)議償還相關(guān)款項(xiàng)。

　　6.違約金和服務(wù)費(fèi)用(2017年重大調(diào)整)

　　(1)取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。

　　(2)發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。

　　(3)發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。

　　銀行卡的其他規(guī)定(★)

　　(一)交易限額

　　1.發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)借記卡持卡人在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM機(jī))取款設(shè)定交易上限，每卡每日累計(jì)提款不得超過2萬(wàn)元人民幣。

　　2.儲(chǔ)值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過1000元人民幣。

　　(二)發(fā)卡銀行追償透支款項(xiàng)和詐騙款項(xiàng)的途徑

　　1.扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物;

　　2.向保證人追索透支款項(xiàng);

　　3.通過司法機(jī)關(guān)的訴訟程序進(jìn)行追償。

　　【例題·多選題】根據(jù)支付結(jié)算法律制度的規(guī)定，下列各項(xiàng)中，屬于發(fā)卡銀行追償透支款項(xiàng)和詐騙款項(xiàng)的途徑有(　　)。

　　A.向保證人追索透支款項(xiàng)

　　B.依法處理抵押物和質(zhì)物

　　C.通過司法機(jī)關(guān)的訴訟程序進(jìn)行追償

　　D.凍結(jié)持卡人銀行賬戶

　　【答案】ABC

　　【解析】發(fā)卡銀行通過下列途徑追償透支款項(xiàng)和詐騙款項(xiàng)：(1)扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物;(2)向保證人追索透支款項(xiàng);(3)通過司法機(jī)關(guān)的訴訟程序進(jìn)行追償。

　　(三)銀行卡清算市場(chǎng)

　　1.符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可向中國(guó)人民銀行提出申請(qǐng)?jiān)谥袊?guó)境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)，取得“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”后開展業(yè)務(wù)。

　　2.申請(qǐng)成為銀行卡清算機(jī)構(gòu)的，注冊(cè)資本不低于10億元人民幣。

　　3.中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司，是由中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的銀行卡清算機(jī)構(gòu)。

　　(四)銀行卡收單業(yè)務(wù)

　　1.銀行卡收單業(yè)務(wù)，是持卡人在銀行簽約商戶處刷卡消費(fèi)，銀行將持卡人刷卡消費(fèi)的資金在規(guī)定周期內(nèi)結(jié)算給商戶，并從中扣取一定比例的手續(xù)費(fèi)。

　　2.銀行卡收單機(jī)構(gòu)

　　(1)從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu);

　　(2)獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可、為實(shí)體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu);

　　(3)獲得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可、為網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)。

　　最后預(yù)祝各位考生2017初級(jí)職稱考試輕松過關(guān)!