眼下,樓市正遭遇“史上最嚴厲調控”的考驗,假如一系列樓市新政導致房價下挫,那么,銀行最在意的“斷供”問題是否會接踵而至？與此同時,為逃避樓市新政的打壓,一些諸如抬高房價變相攤薄首付比等等伎倆,在高壓的監(jiān)管環(huán)境下,是否還有出路？晨報記者近日采訪獲悉,銀監(jiān)會已向各家商業(yè)銀行下發(fā)壓力測試指引,而銀行針對房貸業(yè)務的測試結果更是出乎意料的樂觀,不過,對于一些可能“鉆空子”的風險業(yè)務,銀行普遍把關趨嚴,部分銀行甚至下了拒貸令。

　　房貸“體檢”大面積鋪開

　　國務院“新國十條”（4月17日頒發(fā)的《國務院關于堅決遏制部分城市房價過快上漲的通知》）出臺以來,樓市明顯降溫,與此同時“房價下跌多少將對銀行的住房貸款質量構成威脅,造成大面積的違約和壞賬”也成為關注的焦點,銀監(jiān)會研究局副局長龔明華近日透露,銀監(jiān)會已經要求各商業(yè)銀行進行房貸質量壓力測試,新一輪房貸“體檢”正在大面積鋪開。

　　據(jù)龔明華介紹,銀監(jiān)會已下發(fā)商業(yè)銀行壓力測定指引,指導商業(yè)銀行根據(jù)實際情況,就房地產行業(yè)的高風險穩(wěn)定率進行壓力測試。他表示,房貸的壓力,取決于各家商業(yè)銀行自身情況,如貸款余額、資金來源、風險管控能力等,所以要具體情況具體分析,不能一概而論。

　　壓力測試,銀行扛得住

　　實際上,在不久前召開的交通銀行(601328,股吧)2010年一季度業(yè)績發(fā)布會上,該行副行長錢文揮透露,在“新國十條”出臺后,交行已根據(jù)銀監(jiān)會的要求在內部進行了房貸壓力測試,結果顯示如果房地產價格下跌30%,交行個人房貸不良率將上升0.9%。

　　據(jù)錢文揮披露,目前交行房貸業(yè)務質量較好,個人房貸不良率僅0.37%。他還指出,“房地產調控對交行的房貸質量不會構成重要影響,銀行有能力消化和吸收相關風險。”不過,錢文揮也承認,“房價如果出現(xiàn)更大幅度下跌或者出現(xiàn)系統(tǒng)性風險,影響可能會比較大。”

　　除交行以外,工行(601398,股吧)、建行、民生等銀行近日也披露,他們的房貸測試結果“與交行大體相當,甚至略微樂觀一些”。如工行、建行對房價下跌可容忍度在35%左右,民生為40%,招行(600036,股吧)為37%。

　　最新發(fā)布的中金公司報告也稱,如果房價下跌30%,銀行房地產開發(fā)貸款和按揭貸款不良率不會明顯上升。部分銀行人士認為,房價狂跌30%到40%的可能性并不大,未來樓市仍有強烈的剛性需求支撐。而錢文揮在接受采訪時也表示,“房地產業(yè)現(xiàn)在和將來都將是中國經濟非常重要支柱,盡管現(xiàn)在房地產市場出現(xiàn)過熱和部分泡沫,但從長期來看行業(yè)發(fā)展仍有前景,所以要保持一定房地產業(yè)務比例。”

　　對做高房價,銀行明確“說不”

　　“新國十條”將二套房首付比例調高至不得低于50%,這讓不少購房人捉襟見肘。而記者從銀行業(yè)內獲悉,為了應對房貸新政,一些房產中介幫助購房者弄虛作假,通過提高評估價格,來變相增加貸款金額及減少首付。“這種現(xiàn)象最近屢有發(fā)生。”一家國有銀行房貸部人士透露,銀行最近發(fā)現(xiàn)了一些中介虛報評估價的案例。如房屋實際價值為200萬元,新政出臺后,首付提高到五成,購房者無法湊齊首付,于是中介為購房者制造一份虛假的三方協(xié)議,將房屋評估價抬高到280萬元,按50%首付比計算,可從銀行獲得140萬元的貸款。這樣購房者從銀行貸到的款與新政前相同,只需付60萬元（相當于3成）的首期款。

　　記者以購房者身份聯(lián)系了數(shù)家滬上房產中介,表示自己首付款困難,有何辦法解決。其中,多數(shù)中介都建議,通過做高房價來獲得更多貸款,而購房者只須多繳一些稅費。據(jù)中介人士介紹,做高房價實際就是制造兩份合同,一份合同按實際房屋價值計算,執(zhí)行首付三成,一份則按抬高后的房屋價格計算,首付五成,而銀行根據(jù)后者發(fā)放貸款,購房者只要按前者支付首付款。“對于抬高評估價欺騙銀行放貸的,我們會加強把關,一旦發(fā)現(xiàn)就會嚴肅處理,拒絕放貸,參與的中介還會被放進黑名單。”某國有銀行房貸部負責人稱,銀行可通過查詢數(shù)據(jù)庫系統(tǒng),一旦發(fā)現(xiàn)疑似高估的評估價就會把這筆貸款壓下來,拒絕放貸。為應對做高房價的現(xiàn)象,目前多數(shù)銀行都會指定資歷好的評估公司,避免其與中介串通抬價的可能。據(jù)悉,目前在房價評估環(huán)節(jié),銀行的做法是無論合同成交價多少,均按指定評估公司的估價放貸。